见到农户张玉明时，他正蹲在自己承包地的田埂上，边用手扒着被大雪淹没的稻田，边憨厚地笑着对记者说：“今年的雪把地给下透了，收成一定不会错，要不是雪大，往年这个季节正是忙备耕的时候。”他朴实的表情写满了对秋天的期待。

张玉明，43岁，是黑龙江省农垦建三江分局七星农场第四管理区第四作业站的农户，今年承包了500亩水稻田。他告诉记者，今年本来想再多包点土地，但没有包到，原因是农户都看到了党的惠农政策，种地的积极性高涨；除此以外，建行在农贷上给予的优惠也使贷款人直接受益。

和他同在一个作业站的农户周红军说，以前贷款只能在信用社或农行，没有更多的选择余地，利息也很高。今年可以在建行贷款，并且利息还低，很受大伙儿欢迎。他去年承包了350亩地，今年又多承包了50亩。

支农更惠农

    对农户个人发放贷款，在建行黑龙江省分行的历史上还没有过。

“过去我们是在对公业务领域与省农垦总局开展合作，近年来，随着党的惠农、富农政策，特别是‘三农’政策的深入实施，为发展农业金融业务搭建了很好的政策环境，这个时候进入农业领域，恰到好处，正逢其时。”该省分行行长薛峰的口气不容置疑。
    2008年12月，经总行批准，建行黑龙江省分行成为全行首家试点小额农贷业务的分行。

黑龙江垦区是我国现代化农业的龙头，是国家批准的现代化农业试验区，拥有省内60%以上的优质耕地，2007年实现年生产总值372亿元，增长13.2%，增速连续4年超过13%；垦区人均生产总值22945元，增长12.4%。黑龙江省农垦总局下设九个分局、115个农场，其东部地区的红兴隆、建三江、牡丹江、宝泉岭四个农垦分局下辖的54个农场系该行的重点客户，且合作良好。以建三江分局为例，农业生产特点突出，生产规模化、种田科学化、管理集约化、抗自然灾害等风险能力强，农业生产连续六年大丰收。从省内金融同业近两年小额农贷发放和回收数据情况看，2007年投放量为7.42亿元，2008年达18.85亿元，资产质量好，不良率极低。

建行黑龙江省分行此次推出的贷种是“小额农户贷款”，主要是结合黑龙江省的地域特点，针对农垦系统设计的为解决农户种田所需投入的生产流动资金贷款。这种创新推出的为农户量身定做的产品，具有优选农户、多户联保、额度限制、利率适中、期限灵活、手续简便等特点。贷款对象主要是农垦系统的职工和农户，且要有承包的土地，并从事农业生产，最大的亮点是期限长，达14个月，利率低，较当地其他同业利息平均下降4个百分点。

张玉明掰着指头给记者算了一笔账，以前的贷款利息是8到9厘，而建行的利息只有5厘多，他一亩地需要贷款300元，若按500亩地贷款，一亩地就能省几十元，500亩地就能直接省下近万元，这对他们来说非常实惠。省分行住房金融与个人信贷部总经理周启宇说：“我们执行的是在贷款基准利率水平上浮10%-30%的政策，尽管低于他行的上浮幅度，但符合国家的有关规定，属于正常运营范围，不存在恶意竞争的嫌疑。”

定位准确易操作

“小额农贷”的发放对象主要是垦区农户，所以该产品从设计到营销目的性十分明确。如产品在额度设计上，贷款额度一般不超过种植成本的40%，且单户贷款最高额20万元，若是“四户联保”团体贷款总额不超过40万元，若是“五或六户联保”团体贷款总额不超过50万元。在手续上，该行成立了临时小额农贷工作团队，细分若干小组，明确职责和工作内容，实现流水化作业，农户凡在符合要求的前提下，可简化借款手续，最快当天就可以办完。在保证方式上，采取“多户联保”的担保方式，由四到六户组成联保团体，互相承担连带责任保证，且联保户借款可以为零。

农户贷款主要用作备耕，能否在备耕前把款放出去尤为重要。张玉明对记者说，以往贷款他们从来没有见过银行的人，所有的贷款手续都由工作站的人代办，能贷多少款、贷款利息是多少一概不清，只能被动地接受。这次建行送贷上门，现场受理，着实让他们心里亮堂了不少。他这次采取的是五户联保，总共贷了15万元。

准备充分，营销起来更简单。诸如“种地买房，依靠建行”、“建行农贷，方便实在”等宣传口号出现在广播、电视和报纸上时，很快吸引了农户的眼球。针对小额农贷这一新业务，建行从省分行到各个经办行都组织了专门的项目团队，深入一线，现场办公，解难答疑；各级领导干部深入农户家中和田间地头，了解了实情，拉近了与农户的距离，密切了相互感情，营销效果俱佳。佳木斯分行一度创下单日发放贷款超过5000万元的纪录，达到5244万元，彰显了小额农贷广阔的发展空间。

初显综合效益

自今年1月16日，第一笔小额农贷在双鸭山红兴隆支行投放后，到2月9日全省农贷就突破亿元大关，２月17日达2亿元，２月19日达3亿元，2月23日达4亿元，2月25日达5亿元，当月末突破6亿元，到3月24日余额高达12亿元。截止6月末，累计发放21585笔，共计14.3亿元。

作为农贷业务的后来者，为赢得客户、赢得市场，省分行拨专款支持农贷业务，佳木斯分行抽调55人组成专项任务团队，由分管领导带队深入农户，现场办公。如今，省内涉农银行在四个垦区共投放小额农贷33.63亿元，而黑龙江省分行的贷款就达12亿元多，市场占比接近36%。

小额农贷的迅速增加，从根本上改变了黑龙江省分行过去因对垦区系统信贷支持投入不足，而导致垦区各支行存贷比例严重失调、竞争力低下的被动局面。这项业务开办仅三个月，垦区各支行的存贷比由3.65%迅速提高到24.9%，增加了21个百分点，贷款余额提高了近7倍，存贷结构得到较大改善，一定程度上增加了各支行的经济效益。

与此同时，小额农贷的迅速推开，还带动了建行黑龙江省分行其他个人银行业务快速增长。据不完全统计，涉及农贷的四个垦区支行在小额贷款放出后，直接带动了个人存款的大幅增长和借记卡的激增。同时，与之配套的移动POS等金融机具，也安装到了各大型种子、化肥、农药销售公司，拓展了建行黑龙江省分行中间业务的收入渠道。

优质服务赢人心

就小额农贷来说，风险主要来自自然灾害和道德风险两方面。垦区实行的是“半军事化”管理，所有农户在种粮问题上，从选种子，到施肥、洒药、收割，再到粮食出售，都是统一行动，自主选择余地不大。

张玉明告诉记者，他去年种了500亩水稻，贷了10万元，扣除各种费用支出，去年纯收入20万元。他表示贷款种地已有6个年头，按时还贷已养成习惯。不然的话，工作站的领导会找上门来。“我们管理得可严了，谁想从我这里蒙混过关不可能。”该工作站的武树军队长笑着对记者说：“我们这个工作站有农户100户，还没有出现过一起赖账的。”

同时，由于建行黑龙江省分行将还款时间延长至14个月，这为农户卖余粮提供了足够的时间空间，大大方便了农户资金周转。也就是说，因为不用着急还贷，农户完全可以根据自己的心里价位卖余粮，这样既可增加农户的收入，又可扩大农户的还款来源，两全其美。为此，农户们高兴地说：“建行农贷人情味就是足！”

记者注意到，建行黑龙江省分行此次选择的四个垦区都是以水稻种植为主。周启宇告诉记者，这四个垦区土地肥沃，水资源丰富，不怕旱涝，种水稻能做到旱涝保丰收。武树军指着摆放整齐的用于增雨和预防冰雹的“大炮”说，“我们在对付自然灾害方面有一整套方案和措施，并且可以实施空中喷洒农药。”不难看出，这里的农民正努力把靠天吃饭的风险降到最低。

发展前景充满希望

建行黑龙江省分行小额农贷产品业务的推出，不仅解决了垦区部分农户“贷款难”的问题，有力地支持了黑龙江省的“千亿斤粮食工程”，受到农户和政府一致欢迎，也树立了建设银行积极承担社会责任，支持“三农”发展的良好社会形象。同时，这一产品在当地市场金融同业中，独树“服务优质、操作规范、价格合理、便利农户”的美誉，引起良好社会反响。

小额农贷作为建行的一项新业务受到农户的欢迎。但在采访中，记者还是听到了这样的担忧。武树军直言不讳地说：“建行能参与到农户的贷款中固然是件好事，但就怕农户一旦完全依赖上建行，建行会不会突然退出这项业务？”作为农户管理干部，能有这样思考，说明农户的金融意识在加强，也表明他们对政策连续性的企盼。

据了解，由于建行黑龙江省分行推出的小额农贷使用范围仅限于“半军事化”管理的垦区，并且正处在试点阶段，所以该业务目前还处在一个逐步完善的过程，短时间内不可能大面积、大范围推广。因此，加大这项业务的后续金融创新与服务则显得十分迫切。

小额农贷不仅对建行黑龙江省分行来说是项新业务，对建行全行来说也没有现成经验可以借鉴，所以这项业务的后续管理难度较大。如小额农贷产品面临着农场分散、农户众多、管理半径过长等，这都将直接增加后续管理的难度。从了解的情况看，一般从支行所在地到各农场，单路程时间就要一个多小时，有些还会更长，这无疑会增大人力物力费用，对后续的管理服务能力加大了难度。

记者还了解到，目前农户对贷款的需求很旺盛，单凭一家金融机构的有限投入很难满足农户需求，特别是建行在垦区的网点数量较少，今后要想在垦区占有更多的市场份额，增加网点垦区覆盖面和人员已成为当务之急。

建行有关负责人告诉记者，小额农贷项目试点取得了扎实成效，下一步将进一步改进和完善产品的市场适应性和不足，进一步密切与农垦系统的联系，特别是要在产品完善、客户细分、差别化服务、品牌打造等方面细化和改进，真正把优质服务送到垦区农户心坎上。